民生电商试水O2O

冯一萌/文

在外界眼中，民生银行(600016,股吧)看起来有点“不务正业”，横空出世的民生电商是否能成为一匹黑马呢？

“比尔·盖茨说银行会成为二十一世纪的恐龙”这句话给了前招行行长马蔚华很大的刺激，正是因为这句话，让招商银行(600036,股吧)决心改变争夺传统物理网点的传统思路，转战网上银行。但让马蔚华想不到的是，这句经常被别人提起的话，竟然是尹龙编的。

尹龙现在是民生电商董事长，在这之前他是银监会创新监管部副主任。尹龙刚去银监会时只是一个处长，自认影响力“太有限”，那时候比尔·盖茨想做数字化的融资，和他讨论融资方式时尹龙想到拉比尔·盖茨这位外国名人来推动一下。

尹龙自始至终很懂得名人效应，民生电商发起人为中国民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司，而民生银行的非国有股东中，排名前列的包括：新希望投资、东方集团(600811,股吧)、上海健特生命科技、泛海控股、厦门福信集团、复星国际，这些公司背后，是刘永好、张宏伟、史玉柱、卢志强、黄晞、郭广昌等商界大佬。

数据整合模式

民生电商平台命名为“合一行”，总投资实为40亿元。金融、零售是民生电商两个很重要的关键词。合一行电商平台将集合B2B和B2C两种模式：其中，2B业务方面，民生电商将向中小微企业提供金融服务，而在2C业务方面，民生电商将搭建中高端网购平台。

民生电商选择的是数据整合模式，民生电商所整合的数据将超出互联网与金融的简单范畴，以泉州为例，线下数据方面，当地政府会将工商、质检、自来水公司等等数据组织到民生电商，民生电商会派人去获取金融需要的数据；此外，民生电商通过帮小微企业提供免费的财务服务，了解企业的资金情况，并通过帮助其线上销售而了解其产品销售情况，从而掌握地方企业的线上线下相关数据。“民生电商不要银行牌照，我一定不去做银行，我们做的是学习前期银行和阿里的经验，实现线上线下的整合，能否拿到双方的数据，就要再谈。”

民生电商会建立一个“中小电商金融联盟”，让中小电商只需要关注自身商务活动，金融方面的服务由民生电商提供。尹龙称，合一行的商业模式也将与阿里巴巴截然不同。阿里是平台模式，通过广告、竞价、摊位费营收，而民生电商会采取“圈养”的方式，先找好目标客户群（如品牌商），并培养这部分客户，利用合一行平台打通金融和商务活动，帮助客户发展壮大，从而降低银行贷款风险。

在尹龙看来，银行贷款的风险最终取决于贷款客户的产品能否卖得掉。“产品卖得掉，能还；卖不掉，不能还。早期我们只关注贷款，现在民生试图打通金融和商务。扶植客户，让客户发展壮大。”

例如一个小企业，要买100万元原材料，但只有60万元。传统贷款渠道需要中断购买流程去贷款，而互联网金融可以不中断购买流程。普通电商没有能力去做银行的系统，而股份制银行投在系统上的钱是百亿级别的。

民生电商的业务核心在于与银行合作，依托供应链上的核心企业，为其上下游的小微企业提供金融服务。对小微企业的信用评估，民生电商也将采取线上与线下结合的模式。在线上数据方面，民生电商将采取“企业筛”和具有自主知识产权的“动态量化评级”的数据库模式，形成自主采集的金融专业数据；线下则利用与地方政府的合作关系，获取企业的工商、税务、质检、水电煤气等数据，降低传统银行业信贷审核的成本。

针对民生电商与合作银行是否存在客户重合的问题，尹龙表示，民生电商与所有合作伙伴都会发生数据重叠。因为是“融通”，而非“创造”，所以在这个过程中必然会发生客户重叠。对于客户数据和客户安全的问题，民生电商有比较严密的考虑，“不能把民生银行的客户给兴业银行(601166,股吧)，把兴业银行的客户给工商银行(601398,股吧)。”

融合电商平台

“合一行”之所以取名合一行，第一层寓意是“知行合一”，即将几大股东对公司的愿景付诸实施，第二层寓意是民生电商的业务本质“融合和整合”。

尹龙解释到，融合是指合一行将集金融和商务为一体，贯穿小微企业的商务活动和金融活动，让企业在商务活动中（例如采购）遇到资金问题时能直接在同一个平台获取贷款，不用中断其本身的商务活动。

而“整合”是指合一行的很多业务会选择与有专业经验的电商企业合作的方式完成，例如将类目频道运营交给在该类目有经验的电商企业。“我们将把专业的事情交给专业的人做，不会什么都自己做。”

不过，民生电商在IT基础架构、支付环节方面，民生电商必须自己做。“与银行、电商都不同的是，民生电商需要一个融合银行IT和电商IT高度结合的系统架构。”尹龙称，民生电商目前正在高薪聘请专业的IT技术人员，这部分人员的薪酬将高于管理层人员。

合一行还准备与银行信用卡换购商城展开合作，现在很多银行都有自己的信用卡商城，成本高、管理难度大，对中小银行来说尤其困难。民生银行将与各银行合作，承包其网上商城业务，让“中小银行专业做金融，网上商城由民生电商来做。”从这个角度来看，民生电商的角色定位是银行电商的服务者。

阿里巴巴模式是电商的初级阶段，这种模式是金五星式的购物中心，只是电商生态中的一环，不是全部。合一行零售业务定位中高端白领客户，要做电商行业的“百盛购物中心或金融街(000402,股吧)购物中心”。商品价格不一定高，但绝不降价，以此建立真正的品牌。

中高端生意的关键词是“信任”、“品牌”。合一行将为商品提供品质担保和信誉背书，消费者若发现产品在质量上有问题，合一行将进行赔付。另一方面，合一行的卖家会事先将其销售额一部分留作风险基金。一旦卖家产品出现问题，合一行将扣押其风险基金。

“民生电商专门有一个部门研究第三种形态的支付方式，这种支付将不分线上线下，不过现在还在研发阶段。”尹龙称，民生电商已经通过并购支付公司取得了支付牌照。在此基础上，民生电商还将推出自有的全新形态的支付方式。

据了解，尹龙在银监会期间，负责监管金融创新、电子银行等业务，2006年下半年至2007年初，尹龙曾在民生银行挂职半年，先后在贸易金融部、董事会战略发展委员会办公室、负责新产品设计、银行并购、对外投资等。

几年前，尹龙动了心思，希望能用市场的力量倒推银行改革。他曾经尝试去推动邮储银行改革，他认为邮储银行是最适合做电子商务的银行，既有资金流、又有物流。但这个想法没有得到认可。而在今年，一个偶然的机会，他遇到了民生银行董事长董文标，并且谈起了他的思路，经过民生银行与民营企业家们的沟通，大家对这个想法很快达成了一致。这才有了民生电商。股东们给民生电商的定位不是将其定位成商人，而是把它定位为生态服务者。为了尊重互联网的高效率的运转机制特性。筹备民生电商甚至没有涉及任何大的、决策链条比较长的企业。

近两年，大型商业银行也开始建立自己的电商平台，打造自己的网上商城。宏源证券(000562,股吧)分析，商业银行挑战电商市场，其主要目的并不在于网上商城营业收入，而是在扩展客户数量数据同时，使客户数据立体化，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为。

然而，从实际效果来看，银行电商平台的流量有限，传统银行互联网化效果并不尽人意。电商平台为主的数据平台崛起之后，银行的资金流和数据流开始被分流，大部分商品的交易信息流开始转移到电商上，银行慢慢被“后台化”，成为简单的资金提供者和汇兑方，失去了对部分数据的掌握。加之阿里、百度加快金融布局的步伐，淘宝理财、百度理财上线后产品层出不穷，将会快速建立自己的金融数据库。银行显然陷入被动局面。

民生电商会是互联网金融领域那匹横空出世的黑马吗？

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